Наш адрес

Администрация городского округа ЗАТО поселок Молодежный Московской области
143355 п. Молодёжный Наро-Фоминский район Московской области
наш телефон/Факс: 8 (49634) 83-4-89
Схема проезда

Вопрос администрации

спросить



 

 

 

 

 

 

 

 

 


 


 

О положениях законодательства, связанных с порядком и условиями заключения договоров потребительского кредитования, а также о добровольности страхования жизни и здоровья при получении кредитов


Отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Под потребительским кредитом, в силу Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,  понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Заемщиком по договору потребительского кредита может выступать только физическое лицо.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указал, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Потребители, не имея специального образования, становятся легкоуязвимыми и беззащитными при вступлении в такие договорные отношения.

При изучении договора большинство граждан не способны в полной мере оценить все ущемляющие негативные для себя последствия, которые содержатся в сложных формулировках договора. Со своей стороны банки не прикладывают достаточно усилий для того, чтобы доступно разъяснить потребителю его положение перед подписанием договора.

Часть 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей признает условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными Российскими правовыми актами в области защиты прав потребителей, недействительными независимо от того, вступил потребитель в данные ущемляющие отношения добровольно или по принуждению, осознавая последствия или будучи введенным в заблуждение.

На эти условия кредитных договоров гражданам необходимо обращать внимание в первую очередь.

Так, условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для признания такого условия недействительным.

 Условие кредитного договора о возможности изменения банком процентных ставок в одностороннем порядке ущемляет права потребителей.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, приобретающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

Условие кредитного договора, обязывающее заемщика заключать договор страхования жизни, является навязыванием услуги и ущемляет права потребителя.

Кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке страховаться по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться от страхования по такому договору.

Навязывание банком при заключении кредитного договора условия, обязывающего заемщика застраховаться в конкретной страховой компании, нарушает права потребителя.

Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), кредитор обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица — потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

За включение условий,  ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, в договоры кредиторы могут быть привлечены к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих права потребителей). Размер административного штрафа для должностных лиц составляет от одной тысячи до двух тысяч рублей, для юридических лиц — от 10 тысяч до 20 тысяч рублей.

 

Прокурор

 

старший советник юстиции                                                           О.В. Брагин